农商银行线下贷款是人工审核吗？银行借贷方怎么区分解析

一、推开农商银行大门，贷款流程长啥样？

最近陪老同学去办贷款，发现农商银行的线下柜台确实热闹。填完申请表后，信贷员拿着资料袋进办公室时，同学突然问我：”这审核是不是全靠人工看啊？”

要我说，农商银行的审核就像老中医把脉——既有经验判断，也有现代仪器辅助。他们的流程通常是：

• 第一步：资料初审 – 信贷员肉眼核对身份证、收入证明等纸质材料
• 第二步：系统录入 – 把信息输入信贷管理系统进行初步筛查
• 第三步：现场核实 – 对个体工商户可能会实地考察经营场所

二、为啥要搞人工审核这套？

去年有个养殖户王叔的例子特别典型。他线上申请贷款总被系统拒绝，跑到线下网点，信贷员发现他微信流水每月稳定有5万多，这才通过人工审批给了20万贷款。

人工审核的三大优势很明显：

1. 能识别系统漏判的隐形资产（比如农机设备、存货）
2. 对特殊群体更灵活（比如没有固定工作的手艺人）
3. 防范资料造假更有效（面对面能观察申请人微表情）

三、教你三招分清谁是真正的放贷方

上次邻居李婶差点闹乌龙，把消费金融公司的业务员当成银行员工。要区分真正的银行借贷方，记住这三个诀窍：

• 看门牌标识：农商银行网点都有统一的金色行标和编号
• 查合同落款：借款合同首页必定有”XX农村商业银行”全称
• 问业务代码：正规贷款产品都有6位数的内部编码

四、申请贷款要注意的五个坑

张大哥去年申请贷款时就踩过雷，这里给大家提个醒：

• 警惕”包装费”：正规银行从不提前收取资料费
• 确认还款账户：必须是对公的银行账户转账
• 保存沟通记录：和信贷员的微信聊天别随便删
• 核对签约地点：必须在银行办公区域内签约
• 看清逾期条款：违约金比例超过24%的要警惕

五、提高贷款通过率的妙招

开便利店的陈姐最近成功贷到50万，她的经验值得参考：

1. 提前三个月整理好微信、支付宝的收款流水
2. 准备两套地址证明（营业执照地址和实际经营地址）
3. 主动提供上下游合作方的联系方式供银行核实
4. 贷款用途要具体（比如”采购XX品牌饮料200箱”）

六、特殊人群申请指南

对于自由职业者、新农人等群体，农商银行其实有特殊通道：

• 农户：提供土地承包合同比收入证明更管用
• 网店主：导出半年内的平台交易流水截图
• 手艺人：提供行业协会的会员证明或获奖证书