银行贷款查流水主要查看什么？贷款银行流水是看收入还是支出

一、为什么贷款必须看银行流水？

最近有个朋友去银行申请房贷，准备了各种资料却被拒了。银行经理提醒他：”您的流水显示每月工资刚发就转出，看不出真实结余”。这时候他才明白，原来银行流水就像”经济体检报告”，能直接反映我们的钱袋子健康状况。

银行最怕遇到两种情况：①借款人收入虚高但实际存不下钱 ②短期流水暴增存在造假嫌疑。比如有些做生意的朋友，虽然账户进出金额大，但扣除成本后利润微薄，这种流水反而会让银行担心还款能力。

二、银行在流水里找什么秘密？

上周陪亲戚去银行办经营贷，信贷员拿着流水单逐项画圈，重点关注这些地方：

• 工资流水：每月固定时间入账的金额，公司转账备注有”工资”字样最理想
• 收支差额：月收入减去支出后，剩余能否覆盖月供的两倍以上
• 资金沉淀：账户里是否长期保持一定余额，体现真实储蓄能力
• 异常波动：突然出现大额进账又快速转出，可能被判定为”过桥资金”

有个真实案例：自由职业者小张用微信支付宝收款，虽然年收入30万，但因为没有固定入账记录，银行要求补充半年以上对公账户流水才批贷。

三、收入VS支出，银行更看重哪个？

这个问题就像问”体检时血压和血糖哪个更重要”。根据某银行信贷部主管透露，他们有一套”721评估法则”：

70%看收入稳定性 → 20%看支出合理性 → 10%看其他辅助证明

具体来说：

1. 收入要像上班打卡一样规律：每月相近日期相近金额的入账最加分
2. 支出不能”月光”更不能”入不敷出”：信用卡每月刷爆会被扣分
3. 特殊备注是加分项：标注”奖金””分红”的入账，能更好证明收入构成

四、三类人群的流水优化指南

上班族：保留工资卡流水，奖金单独发放的要打印备注页。记得提前3-6个月停止频繁大额转账，避免被怀疑套现。

个体户：建议开立对公账户，每月固定日期给自己发”工资”。支付宝微信流水可作辅助，但需提供完整的交易明细和完税证明。

自由职业者：至少准备2张银行卡交替使用，保持每张卡都有持续入账。合作方转账时备注”设计费””稿费”等具体项目名称。

五、银行不会告诉你的三个潜规则

• ❌ 当日存取不算有效流水：早上存10万下午转走，这种”快进快出”会被过滤
• ❌ 微信零钱通不算储蓄：理财账户的资金要提前转到活期才能被认可
• ✅ 家人转账可作补充：父母每月固定给的生活费，持续半年以上可视作稳定收入

六、紧急情况应对方案

如果流水突然不够，别急着找中介包装。试试这三招：

1. 增加共同借款人（需直系亲属）
2. 提供其他资产证明（定期存单、理财账户）
3. 选择要求较低的银行产品（比如公积金贷）

七、自查流水的正确姿势

现在打开手机银行，按这个步骤检查：

1. 查看近6个月入账总额是否覆盖月供2倍
2. 标记所有超过月收入50%的大额支出
3. 计算每月账户最低余额的平均值

记住，好的流水就像健身打卡记录，需要长期保持、真实自然。提前3-6个月规划流水，比临时抱佛脚有效得多。下次去银行前，不妨先打印自己的流水模拟审批，发现问题及时调整，贷款通过率至少提升50%！